Khi bạn cần tiền để kinh doanh, tiêu dùng, đầu tư, du lịch thì vay tín chấp ngân hàng có phải là một lựa chọn tốt? Bạn muốn vay tiền nhưng không biết ngân hàng hay tổ chức tài chính nào cho vay với lãi suất tốt nhất và giải ngân nhanh chóng? Hãy cùng ListAZ tìm hiểu về các hình thức vay tín chấp phổ biến và so sánh Top 10 ngân hàng và công ty tài chính tốt nhất năm 2022 trong bài viết này.
1. Vay tín chấp là gì?
Khoản vay tín chấp là khoản vay không cần tài sản đảm bảo. Thay vào đó, ngân hàng dựa vào uy tín, điểm tín dụng và thu nhập của người đi vay để phê duyệt khoản vay cho mục đích cá nhân.
CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia – quản lý điểm tín dụng, được tính bằng các yếu tố sau:
- 35% lịch sử thanh toán
- 30% số nợ
- 15% lịch sử
- 10% tín dụng mới
- 10% loại tín dụng được sử dụng
Khoản vay có thể lên đến 500 triệu USD, với thời hạn trả nợ từ 12 đến 60 tháng. Phê duyệt khoản vay là kết quả của các bước kiểm tra và phê duyệt lịch sử tín dụng của khách hàng.
1.1 Ưu điểm
- Mức vay từ 10 đến 500 triệu đồng.
- Thời hạn vay từ 6 đến 60 tháng.
- Các khoản cho vay không yêu cầu bất kỳ loại bảo đảm hoặc tài sản thế chấp nào.
- Phê duyệt khoản vay nhanh chóng từ 8 giờ đến 3 ngày. Sau khi tất cả các hồ sơ vay được nộp.
1.2 Khuyết điểm
- Do không cần tài sản đảm bảo nên lãi suất cao, ràng buộc trách nhiệm trả nợ yếu.
- Phạt tiền 200.000 đồng/lần chậm nộp.
1.3 So sánh giữa vay tín chấp và vay thế chấp
| Vay tín chấp | Vay thế chấp |
| Các khoản vay nhỏ từ 100 đến 500 triệu đồng. | Các khoản vay lớn từ hàng trăm triệu đến hàng tỷ đồng. |
| Chỉ cần một số giấy tờ cần thiết để làm thủ tục: CMND, giấy tờ xe, bảng lương, v.v. | Cần có tài sản đảm bảo, chẳng hạn như bất động sản, số tài khoản tiết kiệm, sổ đỏ, ô tô, v.v. |
| Từ khi làm hồ sơ vay đến khi được giải ngân khoản vay trong vòng 2 đến 3 ngày. | Thời gian giải ngân từ 5 đến 10 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ theo quy định. |
| Lãi suất thế chấp dựa trên mức độ tín nhiệm của bạn sẽ cao hơn. | Lãi suất thấp vì có tài sản thế chấp. |
| Thời gian vay ngắn, từ 6 tháng đến 5 năm. | Thời hạn vay dài hạn có thể lên đến 35 năm. |
Công ty tài chính và ngân hàng đang là hai nơi cho vay hình thức này phổ biến nhất hiện nay.
1.4 Vay tín chấp công ty tài chính
Các công ty tài chính đưa ra các sản phẩm cho vay với thủ tục đơn giản hơn, giải ngân nhanh hơn, thời hạn vay ưu đãi hơn so với ngân hàng. Tất cả những gì cần có là CMND và SHK để được xét vay.
Hạn mức có thể đáp ứng vay đối với khoản vay nhỏ nên đáp ứng được phần lớn khách hàng cần tiền vốn nhanh.
Fe Credit, Shinhan Finance, Mirae Asset và MCredit là một số công ty tài chính nổi trội trong lĩnh vực này.
1.5 Vay tín chấp ngân hàng
Các ngân hàng phê duyệt các khoản vay bằng các thủ tục phức tạp và nghiêm ngặt hơn, chẳng hạn như yêu cầu bằng chứng về khả năng trả nợ và yêu cầu tài sản đảm bảo cho các khoản vay lớn.
Tùy theo điểm tín dụng của khách hàng mà hạn mức cho vay khá cao.
VPBank, OCB, VIB, TPBank … là một số ngân hàng được biết đến nhiều nhất.
2. Những hình thức vay tín chấp ngân hàng phổ biến
2.1 Vay tín chấp theo lương
Khoản vay càng lớn nếu thu nhập càng cao và ổn định.
2.2 Cho vay tín chấp theo sim Viettel
Khi sở hữu sim viettel bạn có thể được vay số tiền lên đến 70 triệu.
2.3 Vay vốn tín chấp theo hóa đơn tiền điện
Khoản vay bằng 40 lần số tiền điện hàng tháng của bạn.
2.4 Vay tiền tín chấp theo sao kê của ngân hàng
Vay tín chấp với số dư trung bình hàng tháng trên 2 triệu đồng.
2.5 Vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ
Khoản vay gấp mười lần số tiền bảo hiểm tối đa 70 triệu.
2.6 Vay tín chấp theo hợp đồng trả góp
Vay lên đến 70 triệu đồng từ các hợp đồng tín chấp khác.
2.7 Vay tiền tín chấp theo hộ kinh doanh
Với Giấy phép Kinh doanh, bạn có thể nhận được khoản vay lên đến 200 triệu đồng.
2.8 Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu
Chỉ cần có chứng minh thư và sổ hộ khẩu là bạn có thể dễ dàng vay vốn.
2.9 Vay vốn tín chấp theo cà vẹt xe
Nhận tiền ngay khi có cà vẹt xe, xe vẫn sử dụng.
2.10 Vay tín chấp theo bảo hiểm y tế
Đối với những khách hàng được công ty đóng bảo hiểm y tế.
2.11 Vay vốn tín chấp theo thẻ tín dụng
Khách hàng có thẻ tín dụng ngân hàng đủ điều kiện.
2.12 Vay tín chấp theo kinh doanh online
Dành cho khách hàng kinh doanh trên sàn TMĐT qua mạng internet.
3. 2 loại hình vay vốn tín chấp
Vay tín chấp trả góp và vay tín chấp thấu chi là hai hình thức vay tín chấp phổ biến nhất tại Việt Nam.
3.1 Vay tín chấp thấu chi
Tài khoản thanh toán của bạn sẽ được cấp một hạn mức tín dụng nhất định (thường là gấp 5 lần lương của bạn) và bạn sẽ có thể chi tiêu nhiều hơn hạn mức tín dụng của mình nếu cần, miễn là bạn trả nợ đúng hạn.
Ví dụ, ngân hàng cung cấp cho bạn khoản vay thấu chi 80 triệu đồng. Tổng số tiền là 51,5 triệu nếu bạn chỉ sử dụng 50 triệu và trả lại sau ba tháng.
Khi bạn thường xuyên cần tiền đột xuất nhưng không biết phải vay bao nhiêu và không có nhu cầu sử dụng hết một lúc, hãy sử dụng hình thức vay này.
3.2 Vay tín chấp trả góp
Với hạn mức cho vay trả góp hàng tháng từ 12-60 tháng, đây là hình thức phổ biến nhất. Bạn có trách nhiệm thanh toán số tiền đó, bao gồm cả lãi và gốc cho tổ chức tín dụng hàng tháng.
Ví dụ, giả sử bạn vay 100 triệu đồng trong hai năm với lãi suất hàng năm là 18%.
Bạn phải trả tổng cộng 136 triệu đồng, trả góp hàng tháng là 5,67 triệu đồng.
Hình thức này được sử dụng khi bạn phải biết rõ mình cần vay bao nhiêu tiền và sử dụng số tiền đó như thế nào.
4. Công thức tính lãi suất vay tín chấp
Mặc dù vay tín chấp là lựa chọn tốt nhất, nhưng việc hiểu cách tính lãi suất là rất quan trọng trong việc đưa ra quyết định vay tốt nhất cho bạn.
4.1 Lãi suất trên số dư nợ ban đầu
Lãi suất cố định hàng tháng được trả trên số tiền gốc ban đầu trong suốt thời hạn của khoản vay dựa trên số dư khoản vay ban đầu.
Hãy xem xét ví dụ sau: Bạn vay 60 triệu với lãi suất 12% hàng năm và bạn phải trả 600.000 tiền lãi hàng tháng cho đến khi khoản vay được trả hết.
Vì khoản lãi này là cố định nên hàng tháng bạn sẽ phải trả 600.000 tiền lãi cho dù bạn trả bớt gốc.
4.2 Lãi suất trên số dư nợ giảm dần
Số tiền lãi trên số dư nợ giảm dần được tính dựa trên số dư nợ thực tế của bạn và số tiền lãi sẽ giảm dần theo thời gian khi số dư nợ giảm dần hàng tháng sắp hết.
Lãi suất của khoản vay này có thể thay đổi trong thời hạn của khoản vay. Vì vậy nếu lãi suất điều chỉnh tăng trong quá trình cho vay, bạn sẽ phải trả nhiều hơn.
Ví dụ, nếu bạn vay 60 triệu đồng và trả lại 30 triệu đồng, tiền lãi sẽ được tính trên 30 triệu đồng còn lại và sẽ giảm dần cho đến khi khoản vay được trả hết.
Trên thực tế, khi giao kết hợp đồng, phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần được mặc nhiên áp dụng. Tuy nhiên, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng áp dụng lãi suất theo dư nợ gốc.
4.3 Lãi suất cho vay từ các ngân hàng so với công ty tài chính
Lãi suất cho vay của Ngân hàng Nhà nước như Agribank, Vietcombank, Vietinbank, … và các tổ chức tài chính nói chung, tương đương nhau và dao động trong khoảng 1,3 – 1,8%/tháng.
Hơn nữa, khi vay tại ngân hàng thương mại, lãi suất thường cao hơn, nhưng chênh lệch không đáng kể, thường dao động từ 1,5 đến 2,55% / tháng.
5. Tổng hợp 10+ vay tín chấp online lãi suất tốt
5.1 Vay tín chấp lãi suất thấp Mirae Asser
- Hạn mức: 100 triệu.
- Lãi suất: từ 1.58% đến 5.25% / tháng.
- Kỳ hạn: 6 tháng đến 36 tháng.
- Phí bảo hiểm: 5.5% (tùy chọn).
5.2 Avay cho vay tín chấp
- Hạn mức: 1 triệu đến 80 triệu.
- Lãi suất: từ 1.67%/tháng.
- Kỳ hạn: 12 tháng đến 36 tháng.
5.3 Vay tín chấp online nhanh Shinhan Finance
- Hạn mức: 100 triệu.
- Lãi suất: từ 1.5% đến 3.16% / tháng.
- Kỳ hạn: 12 tháng đến 36 tháng.
5.4 Vay tín chấp ở đâu dễ nhất? – MCredit
- Hạn mức: 70 triệu.
- Lãi suất: từ 1.76% / tháng.
- Kỳ hạn: 6 tháng đến 36 tháng.
5.5 Vay tín chấp nhanh SHB Finance
- Hạn mức: 100 triệu.
- Lãi suất: từ 1.6% đến 2.7%/tháng.
- Kỳ hạn: 6 tháng đến 36 tháng.
5.6 Vay tín chấp không chứng minh thu nhập FE Credit
- Hạn mức: 70 triệu.
- Lãi suất: từ 1.66%/tháng.
- Kỳ hạn: 6 tháng đến 36 tháng.
5.7 Vay tín chấp lãi suất thấp nhất VIB
- Hạn mức: 600 triệu.
- Lãi suất: từ 1.33%/tháng.
- Kỳ hạn: 12 tháng đến 60 tháng.
5.8 Vay tín chấp online ở đâu rẻ? – VP Bank
- Hạn mức: 200 triệu.
- Lãi suất: từ 1.3% đến 3.16%/tháng.
- Kỳ hạn: 12 tháng đến 60 tháng.
5.9 Vay tiền tín chấp online OCB
- Hạn mức: 70 triệu.
- Lãi suất: từ 1.76% đến 2.95%/tháng.
- Kỳ hạn: 6 tháng đến 36 tháng.
5.10 Vay vốn tín chấp online CitiBank
- Hạn mức: 600 triệu.
- Lãi suất: từ 1.23% đến 1.83%/tháng.
- Kỳ hạn: 24 tháng đến 48 tháng.
6. Người vay tiền tín chấp cần phải trả những loại phí nào?
Người vay tín chấp cũng phải trả một số loại phí đăng ký khác ngoài lãi suất bắt buộc hàng tháng.
6.1 Phí hồ sơ vay vốn
Phí này được thanh toán ngay sau khi khách hàng đến ngân hàng làm thủ tục vay vốn. Nó dao động từ 15.000 đến 50.000.
6.2 Phí thanh toán sớm
Nếu bạn thanh toán khoản vay trước hạn, bạn sẽ bị tính phí phạt dao động từ 2% đến 5% số tiền gốc còn lại, tùy thuộc vào tổ chức tín dụng.
6.3 Phí phạt chậm thanh toán
Được tính nếu khách hàng không trả gốc và lãi đúng hạn. Thời hạn càng dài, mức phạt càng cao.
6.4 Phí bảo hiểm
Phí này hỗ trợ bạn tránh trả nợ trong trường hợp rủi ro xảy ra như tai nạn, thương tích,… Phí này dao động từ 3% đến 5.5% số tiền vay cộng với số dư nợ gốc, nhưng có thể tùy chọn khi ký hợp đồng vay.
6.5 Lãi suất trả chậm
Nếu khách hàng không thanh toán trong khung thời gian quy định, phí trả chậm áp dụng thường là 1.5 lần lãi suất gốc trước đó và có thể áp dụng sớm nhất ngay khi trễ nợ 1 ngày.
7. Nợ xấu có vay vốn tín chấp được không?
Khi bạn đăng ký một khoản vay, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn và đưa ra quyết định dựa trên các yếu tố sau:
- Nợ xấu nhóm 1: Nếu bạn chậm thanh toán dưới mười ngày sẽ được xét cho vay ngay.
- Nợ xấu nhóm 2: Các ngân hàng sẽ không cấp khoản vay cho những người quá hạn thanh toán từ 10 đến 90 ngày, nhưng các công ty tài chính sẽ giúp bạn nếu bạn chứng minh được thu nhập của mình.
- Nợ xấu nhóm 3, 4, 5: Kể từ ngày quá hạn thứ 90 trở đi, các tổ chức tín dụng từ chối cho vay với bất kỳ hình thức nào.
Và nếu bạn bị nợ xấu từ nhóm 3 trở đi thì phải đợi ít nhất 5 năm bạn mới được tổ chức tín dụng cho vay.
8. Cách đăng ký để vay ngân hàng tín chấp
Việc đăng ký hình thức vay này hiện nay rất đơn giản. Các tổ chức tài chính và ngân hàng đều hỗ trợ vay trực tuyến nhanh chóng bằng cách nhập thông tin khoản vay vào form đăng ký.
8.1 Điều kiện để được vay tín chấp
Khách hàng có độ tuổi từ 22 đến 60 tuổi.
Không có nợ xấu tại các ngân hàng và tổ chức tài chính.
Có hộ khẩu cùng khu vực với đơn vị cho vay, dù là thường trú hay tạm trú.
Có thu nhập ổn định và có khả năng đáp ứng nghĩa vụ trả nợ.
8.2 Chuẩn bị hồ sơ cần thiết
Người đi vay phải chuẩn bị sẵn các vật dụng sau:
- Chứng minh nhân dân / hộ chiếu / thẻ căn cước công dân
- Sổ hộ khẩu (thường trú hoặc tạm trú) KT3.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập như sao kê tài khoản hoặc sao kê lương nếu vay theo lương. Bạn cũng cần có giấy phép đăng ký kinh doanh hoặc sổ thu chi nếu vay theo vay hộ kinh doanh…
Ngoài ra, tùy theo hình thức vay mà ngân hàng có thể yêu cầu thêm các giấy tờ khác như hợp đồng bảo hiểm, hóa đơn điện nước, cavet xe, hóa đơn, chứng từ…
8.3 Thủ tục vay tín chấp
Khách hàng có được trải nghiệm giao dịch nhanh chóng và hiệu quả nhất với nền tảng công nghệ tài chính, thủ tục vay ngày càng được đơn giản hóa, đăng ký vay trực tuyến nhanh chóng.
- Hoàn thành mẫu đơn đăng ký khoản vay trực tuyến. Nhân viên cho vay sẽ liên hệ với bạn để xác minh trước khả năng tài chính của bạn và hỗ trợ bạn chuẩn bị hồ sơ.
- Tập hợp tất cả các tài liệu được yêu cầu. Hãy nhớ rằng mỗi đơn vị sẽ có các yêu cầu riêng, vì vậy hãy đọc kỹ hướng dẫn để đảm bảo quá trình vay diễn ra suôn sẻ.
- Sau khi hoàn thiện hồ sơ, khách hàng được thông báo lịch hẹn và phải đợi từ 8 giờ đến 3 ngày để hồ sơ được duyệt.
- Khi bạn đã được chấp thuận cho vay, hãy ký vào hợp đồng cho vay ACCA, đợi giải ngân và hoàn tất quá trình cho vay.
Cuối cùng, nếu không muốn bị đơn vị phạt thì bạn phải thực hiện nghĩa vụ trả lãi hàng tháng theo quy định.
9. Một số điều cần đặc biệt chú ý khi vay tín chấp ngân hàng
Khía cạnh quan trọng nhất của việc lựa chọn ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phù hợp là hiểu rõ khoản vay. Trong quá trình vay, hãy ghi nhớ những điều sau:
- Các ngân hàng uy tín hàng đầu nên được ưu tiên hàng đầu. Nếu không đủ điều kiện, bạn có thể vay từ các tổ chức tài chính khác.
- Tính toán phương án trả nợ hợp lý để tránh phải trả thêm phí phạt chậm trả. Tình huống tốt nhất là khoản trả nợ hàng tháng không quá 35% tổng thu nhập.
- Phí phạt từ 3% đến 5% số tiền trả trước hạn được tính nếu khoản vay được hoàn trả sớm.
- Nếu bạn cần một khoản tiền lớn và có đủ khả năng tài chính để trả khoản vay, bạn nên cân nhắc việc vay thế chấp để tận dụng các lợi ích bổ sung như lãi suất thấp hơn và thời gian trả nợ dài hơn.
10. Trả lời câu hỏi liên quan đến việc vay tín chấp ở ngân hàng
10.1 Có nên vay tín chấp hay không?
Nếu bạn cần một khoản vay nhanh chóng không cần thế chấp tài sản thì đây là lựa chọn phù hợp.
Các ngân hàng và công ty tài chính là những nơi đầu tiên bạn nên tìm đến các khoản vay.
10.2 Hạn mức tối đa khi vay tín chấp là bao nhiêu?
Các khoản cho vay có thể lên đến 500 triệu đồng, với thời hạn trả nợ từ 12 đến 60 tháng.
10.3 Có nên mua bảo hiểm vay tín chấp không?
Các ngân hàng có thể tính phí bảo hiểm lên đến 5.5% cho mỗi khoản vay để giúp bạn tránh rủi ro và tăng tốc độ phê duyệt khoản vay.
Tuy nhiên, với thời hạn vay ngắn từ 6 tháng đến 2 năm, bạn sẽ không cần phải bỏ ra một số tiền lớn để mua bảo hiểm.
10.4 Vay tín chấp ngân hàng nào dễ nhất?
Thống kê chi tiết về các tổ chức tín dụng dễ dàng cho vay nhất đã được chúng tôi cập nhật trong bài viết này.
10.5 Vay 2 ngân hàng cùng lúc được không?
Bạn vẫn có thể vay miễn là thu nhập của bạn cho phép bạn đủ khả năng trả khoản nợ bổ sung.
10.6 Giải ngân trong thời gian bao lâu?
Kể từ khi khoản vay phù hợp của bạn được duyệt, thời gian giải ngân trung bình từ 3-5 ngày.
Hy vọng sau khi đọc xong bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về hình thức vay tín chấp và cách thức đăng ký. Bạn có thể vay từ một hoặc nhiều ngân hàng cho vay được liệt kê ở trên, miễn là đáp ứng được nhu cầu và lựa chọn khoản vay phù hợp nhất.
